还了两年多的房贷竟是消费贷？河南一银行回应

界面新闻记者 | 安震

据央广网报道，多位河南濮阳贷款人反映，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。

报道发出后引发舆论热议，11月7日，濮阳农商银行官方微信号发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。有关后续进展情况，将及时公告，欢迎各界予以批评和监督指导。

界面新闻记者就此事致电濮阳市台前农村商业银行，一名综合管理部人士表示，银行目前已经注意到了报道，但情况还在核实中。但具体细节还不清楚。

事实上，消费贷违规流入房地产一直是监管严查的违规行为。违规行为一经查实处罚力度也很大。今年2月17日，原银保监会通报称，查处了中国银行、渣打银行、民生银行、渤海银行、建设银行等5家银行的违法违规行为，罚没金额合计达3.88亿元。从各家银行的违规事由来看，其中就涉及到消费贷、经营贷资金挪用。

以渣打银行收到的罚单为例，共涉及39项违法违规事由。包括中小企业贷款资金被挪用，部分资金用于偿还贷款本息；个人消费贷款用于偿还贷款本息；个人消费贷款未按约定用途使用；个人消费贷款资金流入证券公司；个人按揭贷款首付款资金来源审核规则存在缺陷，未严格审查资金来源等。银保监会对渣打银行没收违法所得并处罚款合计4965.94万元。

此外，今年2月，河北银保监局发布的消费者风险提示指出，当前存在部分借款人在不法分子误导欺骗下，违规使用经营贷、消费贷“提前还房贷”，被收取高额中介服务和资金过桥费用等现象，提示消费者警惕违规转贷背后存在的多重风险。

某国有行人士表示，这样的违规行为可能是不法中介和银行工作人员共同完成，一方面银行员工有业绩压力，另一方面，消费贷的利率可能更高，对应的业绩提成也更可观，可能还会出现银行营销经费“返点”不法中介机构的情况，利益驱使下出现此类不规范行为，直接损害了消费者权益。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对界面新闻表示，消费贷初衷是解决消费者的短期、小额资金需求，以平滑消费者日常消费支出，有助于释放国内消费。但这些信贷资金违规流入楼市，可能导致消费者杠杆过快上升，反而抑制未来消费潜力释放，消费者资产负债由于期限错配，面临潜在流动性风险；资金违规流入楼市助长投机炒作，导致楼市价格非理性上涨，对其他经济部门资源构成挤占。

周茂华认为，对银行金融机构而言，客观上也面临一些难点，例如：客户账户信息较为复杂，业务数量大、客户资金等交易复杂，资金流向管理难度大，同时，也存在少数机构贷后管理工作存在不到位的情况等情况。

他称，如果是个别员工主观故意的行为，性质更为恶劣，银行方面还是需要不断完善内部治理，有效防范操作风险，强化消费者合法权益保护，提升依法合规开展业务的意识。

周茂华表示：“对于消费者而言，倡导大家理性消费，要充分考虑自身的财务状况，避免过度负债。在贷款过程中，一定要仔细查看贷款合同，重点是贷款用途、种类、金额、还款方式等。”