银行账户非柜面交易限额5000元是否合理？

微言网编辑部

界面新闻记者 |曾令俊

近日，广州市民李先生在交通银行APP转账时发现，该行已经对单笔和每日转账金额进行了限制，均为5000元。“由于受当地政策管控，您的账户转账日限额为5000元，若需要调整转账限额，请至银行卡开户所在城市的交行网点办理。”

这并不是个案。近段时间，部分银行对非柜面交易金额进行了限制。青岛银行、南京银行、大连银行等多家银行发布公告，降低部分个人账户非柜面渠道的支付总限额，部分个人账户单日限额调整为5000元以下。

为何会出现个人账户非柜面转账金额大幅下降的情况？这样的限额是否合理？

防范电信网络诈骗

据界面新闻记者了解，这次限额并非统一的安排，不同银行对不同地区、不同客户的调整有所区别，具体要看个人账户情况及所在地区相关政策。

青岛银行称，将根据客户账单的历史使用情况，对账户采取保护性措施，降低部分个人账户非柜面渠道（包括网上银行、手机银行、快捷支付、自助柜员机“ATM”、消费终端“POS机”）的支付总限额。

福建海峡银行表示，自调整之日起，个人人民币银行结算账户非柜面转账限额为日累计不超过0.5万元，月累计不超过10万元。青岛银行表示，该行部分个人账户单日限额将调整为5000元以下。

邮储银行陕西分行8月10日公告称，将按照“银行账户功能与账户风险等级相匹配”的原则，调整部分个人银行结算账户非柜面渠道支付限额。

另外，江西南城农商银行、九江农商银行、邵阳农商银行、梁山农商银行等数十家银行近日发布公告称，近期电信网络诈骗频发，为有效防范您的账户涉案风险，保障您账户和资金安全，近日将根据账户的使用情况，适当调整部分个人银行结算账户非柜面业务交易限额。

星图金融研究院副院长薛洪言对界面新闻记者分析称，银行调整账户限额主要基于防范电信网络诈骗或反洗钱需要，通过系统模型实时监控账户支付转账情况，对于出现异常的账户触发限额调整机制。此外，一些长期不用的睡眠账户，也可能会被银行调降限额，需要去柜面进行再激活。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任盘和林则对界面新闻记者表示，银行设置交易限额的目的有二，其一是当前洗钱诈骗事件频发，银行减少限额来规避用户风险。其二是当前银行依然重视存款积累，对跨行划转的资金通过限额的方式来减少存款流出。两个理由，前者出于公益考虑，后者出于自身考虑。

尽量避免“一刀切”

限制交易金额一定程度上可以减少被诈骗的风险，但是也会对持卡人的消费、日常生活产生影响，不少持卡人对此颇有微词，银行需要在此中找到一个平衡点。

易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，虽然银行针对风险防控措施情有可原，但在具体落实过程中采取“一刀切”的方式并不可取。

一方面，“一刀切”与个人银行账户分类分级管理的总体精神相悖，体现了银行机构对待业务风险管理怠惰而固化的思维模式，反映出其精细化管理的能力低下；另一方面，“一刀切”伤害了银行客户的使用体验，而且对大额刚需交易支付客户来说是一种“赶客”行为，或将导致银行自身客户流失，对于银行自身的长远发展也会形成不利因素。

部分银行提示，若账户交易限额无法满足资金结算需求，无论是对公账户客户还是个人银行账户，都可以携带相关证件材料到开户行申请上调限额。

盘和林表示，如果用户手续齐全，作为信用企业的银行应该给予支付，银行自己的限额规定不能作为限制用户汇款的理由，银行自身也不是执法部门，银行可以就账户洗钱和诈骗怀疑对账户进行取证，继而上报监管层，由有执法权的监管部门来判定是否降低交易限额，这样较为妥当，银行私自对账户进行判定，并加上汇款限制，这会破坏用户的金融服务体验。

薛洪言说，站在银行的角度，应该提高监控模型的识别精准度，减少误杀率；对于触发限额调整机制的账户，应该给予更多解除限制的选择，尤其是应允许用户线上操作，降低柜面申请产生的时间成本和交通成本。另外，对于易被模型误杀的操作行为，银行应视情况加大用户沟通，做好解释工作，规范用户账户使用习惯，避免多次误杀对用户带来的困扰。