银行服务乱收费为何难止

杨家将

银行经营转型处于探索期，那么对于监管来说，如何做到避免“按下葫芦起了瓢”的情况？

媒体最近在福建、广西、上海、北京等地采访发现，当前银行乱收费问题虽然有所遏制，但贷款企业负担并未明显下降，一些银行通过“以贷转存”、购买理财产品、配套承兑汇票、商业贿赂等方式将银行涉企收费隐形化，从而“变相压榨”企业。

近年，银行服务乱收费已成社会各界诟病焦点。2014年2月，发改委、银监会等部门为此专门颁布了《商业银行服务价格管理办法》，且监管部门还先后多次开展了专项清理检查，各商业银行服务收费行为有所规范，一些不合理收费项目被取消。按道理企业总体收费负担应有所减轻，但从这次媒体披露情况看，令人大失所望，不仅企业负担没有减轻，而且银行乱收费行为依然没有收敛，其服务乱收费隐蔽手段及违规违法行为，比起以往有过之而无不及。

对银行服务乱收费日益糟糕现状，很多人会抱怨，有明确收费禁令，有这么多监管部门监管，可为何银行乱收费行为却得不到有效遏制？

原因其实很简单，随着存款利率逐渐放开，银行传统存贷款利差进一步收窄，这也使商业银行越来越倚重中间服务收费，倒逼银行大打政策“擦边球”，变着戏法增加服务收费项目或转为隐蔽收费，使服务收费陷入越减越多、越降越高怪圈。

而监管部门面对庞大银行分支机构网点，力量过于单薄，监管鞭长莫及，无法对所有银行机构进行全面检查；即使被检查银行机构查出问题，由于处罚过轻，缺乏违规惩处威慑力，不足以引起全局警醒，使服务乱收费陷入“按下葫芦浮起瓢”尴尬局面。

当然，银行追逐服务高收费既受经营本质驱使，也有银行应对经营业务转型的无奈。银行经营转型处于探索和迷惑期，中间业务收费本身存在有待完善地方，那么对于监管来说，如何做到避免“按下葫芦起了瓢”的情况？

目前来看，中国银行业仍没有走出传统存贷款业务经营“樊篱”，业务单一，且在证券、保险、投资等方面业务受到限制，造成银行经营盈利渠道过窄，银行将来业务和盈利方式将会对银行服务形成倒逼式的考验。

而这样乱收费的现象屡禁不绝，对管理部门来说也是一个长期的考验。从具体措施上来说，监管部门有必要进行“背靠背”调查、暗访，严厉查处一批变相涉企乱收费银行，并在媒体上加以公布。将银行不诚信行为纳入企业诚信记录、银行工作人员不诚信行为纳入诚信体系，强化惩罚力度，增强违规威慑力。

从战略方向上来说，加快银行业务经营改革和战略转型、利用市场的手解决问题才是根本之道。伴随着金融创新的不断提速，银行收入渠道的不断拓宽，增加盈利点，由单一传统存贷款业务向保险、证券、投资等混合经营业务发展，使银行业从过分依赖抬高中间业务收费转向到发展混合业务经营，将会为真正降低银行服务收费提供出路。同时，还可以引导商业银行通过市场化、规范化的风险定价，而不是名目繁杂的乱收费来覆盖风险。文/莫开伟